Há quem abone a ideia de dívidas, mas as linhas de crédito para empreendedores podem ser ferramentas de grande ajuda no crescimento do seu negócio!
Quando utilizado de forma planejada, o crédito permite crescer o negócio de forma sustentável e mais rapidamente, abrindo portas para novas oportunidades e fontes de receitas.
Entretanto, é preciso conhecer cada uma das linhas de crédito disponíveis para escolher a mais adequada para as necessidades da sua empresa e tomar alguns cuidados antes de contratar o empréstimo.
Continue lendo e entenda mais!
O que são linhas de crédito
As linhas de crédito é nada mais do que um montante de dinheiro que você pega emprestado por meio de um banco ou instituição financeira. Os recursos captados podem ser utilizados para diversos fins ou ter um destino específico em contrato.
Esse produto financeiro é disponível tanto para pessoas físicas quanto empresas. A diferença está entre o processo de contratação, taxas de juros e outros custos e finalidades do dinheiro.
Para pessoas físicas, as linhas de crédito mais comuns são o financiamento de imóveis e de veículos, empréstimo pessoal e crédito consignado. Enquanto isso, empresas possuem diversos tipos de financiamento.
Os tipos de linhas de crédito para empreendedores brasileiros
1. Empréstimo capital de giro
Entre as linhas de crédito para empreendedores mais populares, com certeza o crédito para capital de giro é um dos mais conhecidos.
Essa modalidade oferece um empréstimo rápido para lidar com as necessidades do dia a dia do seu negócio. Em geral, os pagamentos são feitos em até 12 meses e a contratação é simplificada, além dos recursos serem depositados direto na conta da empresa para usar como desejar.
Contudo, é preciso tomar cuidado, pois crédito de curto prazo assim costuma ter custos elevados se for utilizado sem planejamento e com frequência.
2. Financiamentos
Diferente das linhas de crédito para empreendedores voltada para capital de giro (uso sem uma finalidade específica), os financiamentos oferecem recursos para fins definidos em contratos.
Por exemplo, para compra de maquinários, reformas, veículos, entre outros. A grande vantagem aqui está nos prazos maiores de pagamentos, possibilidade de financiar até 80% a 100% do bem e desfrutar de juros mais baixos do que o empréstimo para capital de giro.
3. Empréstimo com garantia
Se você tem um bem, como imóvel ou veículo, que está interessado em colocá-lo como garantia de pagamento do empréstimo, as linhas de crédito com garantia podem ser bastante vantajosas!
Nessa modalidade, por haver garantias suas chances de inadimplência são menores, logo, é possível conseguir empréstimos maiores e com condições de pagamentos mais flexíveis e vantajosas.
4. Leasing
O arrendamento mercantil, ou leasing, é parecido com as linhas de crédito para empreendedores na modalidade de financiamento. Nesse caso, o leasing permite que você adquira um bem, um carro, imóvel ou equipamentos, junto ao banco.
Esse tipo de operação é como se fosse um “aluguel” do bem. Isso porque os equipamentos adquiridos, por exemplo, não ficam no seu nome (como acontece no financiamento), mas é o banco que será considerado o dono do bem. Assim, o contrato de leasing estipula cláusulas que dão possibilidade de adquirir ou não o bem no final do contrato.
5. Vendor e compror
As linhas de crédito para empreendedores vendor e compror é uma operação um pouco mais complexa mais pode ser bastante vantajosa, especialmente para negócios no atacado.
O vendor nada mais é do que oferecer a possibilidade de venda parcelada aos seus clientes, mas receber à vista pela venda (com desconto pela taxa do contrato, obviamente). Aceitar parcelamento pode gerar grandes deficits no caixa da sua empresa, pois os valores caem na sua conta depois de muito tempo. O crédito vendor serve exatamente para isso: seu negócio facilita a compra para seu consumidor, enquanto mantém o caixa saudável.
Por outro lado, o crédito compror permite que seu negócio aproveite descontos à vista junto aos fornecedores, mas pague parcelado. No caso, o banco fará o pagamento à vista para o fornecedor, enquanto sua empresa pagará ao banco o valor parcelado (acrescido de juros, claro).
6. Antecipação de recebíveis
A antecipação de recebíveis funciona como o crédito vendor mencionado anteriormente. A diferença é que aqui estamos falando, em geral, dos recebível da máquina de cartão de crédito. Enquanto o vendor e compror são linhas de crédito para empreendedores mais popular para o mercado de varejo, a antecipação de recebíveis é mais comum no varejo.
Quando se faz uma venda no cartão de crédito, sua empresa leva até 30 dias para receber (no pagamento à vista) ou receberá o valor parcelado (caso o cliente tenha escolhido o parcelamento).
Assim, caso sua empresa precise de um fôlego no caixa, é possível solicitar o pagamento adiantado dos valores que você tem para receber. Essa operação costuma ser bem simples, muitas vezes apenas precisa apertar um único botão no aplicativo do seu banco.
Apesar de ser uma linha de crédito fácil, é importante tomar cuidado para não usar muito isso, pois as taxas e custos costumam ser elevadas em comparação às outras modalidades. Por isso, a antecipação de recebíveis costuma ser mais atrativo para situações emergenciais.
7. Microcrédito orientado
Dedicado aos MEIs e microempresas (faturamento até R$ 360 mil/ano), o Microcrédito Produtivo Orientado (MPO) é uma iniciativa do BNDES junto ao mercado bancário oferecendo valores até cerca de R$ 21 mil.
Esse tipo de linha de crédito oferece, além dos recursos financeiros, suporte dedicado de um consultor, auxiliando o empreendedor a crescer o negócio. O MPO também tem outras vantagens, como isenção de IOF e maior facilidade para aprovação.
8. BNDES Crédito Pequenas Empresas
O BNDES oferece diversas linhas de crédito para empreendedores, uma delas é a Crédito Pequenas Empresas, oferecendo até R$ 500 mil por ano, com pagamentos em até 60 meses e até 2 anos de carência.
Esse pode ser um tipo de crédito bastante interessante para financiar projetos de longo prazo, por ter condições bem interessantes.
Vale a pena usar as linhas de crédito para empreendedores para abrir seu primeiro negócio?
É muito comum encontrar pessoas que defendem o uso do crédito para chegar mais rápido aos seus objetivos, mas também é ainda mais comum encontrar aqueles que condenam a ideia de ter dívidas.
A realidade é que o crédito não é bom ou ruim, tudo depende de como ele é contratado, negociado e utilizado. Assim, as linhas de crédito para empreendedores podem ser a diferença entre um negócio deslanchar e ser lucrativo ou afundar em dívidas.
Portanto, um empréstimo para iniciar seu negócio pode trazer as vantagens de:
- Levantar capital com mais agilidade;
- Conseguir montar a estrutura do negócio mais rapidamente;
- Aproveitar oportunidades de descontos por pagamento à vista junto aos fornecedores;
- Ganhar fôlego no caixa.
Por outro lado, é preciso estar atento algumas coisas:
- Taxas de juros mais altas, precisando que o negócio gere retorno mais rápido para recuperar os custos;
- O processo de aprovação pode ser bem complicado e demorado;
- Demanda atenção extra ao controle financeiro para garantir que haja caixa suficiente para honrar todos os compromissos mensalmente;
- Pode causar estresse extra sobre o empreendedor (o que requer maior inteligência emocional e habilidade para gerir o negócio).
Enfim, o empréstimo pode ajudar a lançar sua empresa mais rapidamente e ganhar espaço no mercado, pois você terá mais recursos para investir do que concorrentes que não usam o crédito. Contudo, é preciso ter um excelente controle financeiro para impedir que o sonho se torne em pesadelo.
8 cuidados antes de contratar as linhas de crédito para empreendedores
- Tenha um planejamento financeiro robusto: aqui é ideal contar com ajuda do seu contador para montar um planejamento financeiro e tributário robusto, avaliando a real necessidade das linhas de crédito, qual o valor a ser contrato e em quais condições;
- Desenvolva o relacionamento com o banco: movimente sua conta bancária, contrate outros produtos da instituição e pague suas contas sempre em dia;
- Tenha um plano de negócio bem estruturado: quanto mais conhecimento e confiança você passar para o banco, melhor serão as condições de crédito oferecidas;
- Demonstre controle financeiro impecável: ter relatórios financeiros e controles bem-organizados e precisos traz mais confiança para as instituições financeiras;
- Sempre pesquise suas alternativas e tente negociar: peça uma proposta em outras instituições para verificar quais as condições que o mercado tem para te oferecer e busque sempre melhorar as condições do seu contrato.
- Chegue ao banco já sabendo o tipo de empréstimo que você realmente precisa: entender os tipos de linhas de crédito é essencial para você saber como negociar os termos do contrato, avaliar e comparar as taxas entre instituições e evitar que o banco “empurre” um produto muito caro e desfavorável para sua empresa.
- Leia o contrato com muita atenção: nunca assine um contrato sem ler suas cláusulas. Se precisar de ajuda, peça para um advogado e seu contador para te ajudarem.
- Cuidado com o CET: o Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que você precisa prestar atenção, não só a taxas de juros. O CET engloba todos os custos, incluindo a taxa de juros, impostos, tarifas administrativas e outros custos que estejam envolvidos. É através do CET que você deve fazer seus cálculos de viabilidade, pois a taxa de juros é apenas um dos custos que você terá com o contrato.
Enfim, agora você conhece tudo sobre as linhas de crédito para empreendedores e os cuidados necessários antes de contratá-las. Lembre-se que é fundamental manter sua gestão financeira organizada com apoio do seu contador, garantindo a lucratividade do seu negócio e evitar a dependência em empréstimos para honrar os compromissos.